Combien emprunter et sur quelle durée ?

Le montant et la durée d’un emprunt sont des éléments essentiels qui peuvent optimiser votre chance d’obtenir un crédit. Vous souhaitez à tout prix obtenir une aide financière auprès de la banque au meilleur taux, et éviter absolument le refus. Il est alors important de demander le meilleur montant et la meilleure durée possible. Mais lesquels exactement ?

Le meilleur montant à demander à banque

Le montant d’un prêt bancaire dépend avant tout du type de projet que vous pensiez réaliser. Mais ce n’est pas tout, cela dépendra aussi de votre situation financière actuelle ainsi que de l’apport personnel que vous avez la possibilité de proposer.

En fonction de votre capacité d’emprunt

De façon générale, le montant à demander à la banque ne devrait pas dépasser les 33% de vos revenus mensuels. Si vous souhaitez acquérir la maison de vos rêves, et pourtant la somme est exorbitante et dépasse largement vos moyens, vous devez penser à investir sur un autre projet au risque de vous surendetté dans le futur. Après tout, un plan de financement est fait pour vous aider, et non pas vous compliquer davantage la vie.

En fonction de votre projet

Le montant du crédit à demander se fait également en fonction de votre projet. Prenons à titre d’exemple un projet immobilier. Avant votre demande de crédit, vous devez bien vous informer sur le montant du bien à acheter, et négocier autant que possible le prix d’achat pour en profiter du plus bas. Il faudrait également noter qu’actuellement, la banque n’emprunte que 90% du montant total d’acquisition de votre futur logement. Vous devez à ce moment penser à un apport personnel.

Trouver le meilleur montant à emprunter : la démarche

Afin de détecter le meilleur montant à demander à la banque, plusieurs démarches sont à votre disposition.
En premier lieu, vous pouvez passer par un simulateur de prêt. Le bon montant sera défini en fonction de la durée et du taux du crédit que vous allez recourir. Vous n’avez seulement qu’à remplir un formulaire et y mettre toutes les informations nécessaires à votre demande de prêt.
En second lieu, vous pouvez également faire appel aux services d’un courtier, qui est un professionnel dans le métier. Il s’y connaît parfaitement dans les différentes conditions de prêts, et acceptation des banques en fonction de chaque profil. Il vous aidera à mieux définir le meilleur montant à emprunter à la banque.

N’oubliez pas l’apport personnel

Afin d’optimiser votre chance d’obtenir un crédit à la banque, et demander le meilleur montant, n’oubliez pas la question de l’apport personnel. Comme déjà indiqué ci-dessus, pour un investissement immobilier, c’est actuellement devenu une obligation. Le montant minimal d’un apport personnel est de 10% de la somme empruntée. Mais en fonction de votre capacité, vous pouvez aller jusqu’à 20% ou plus. L’apport personnel définira le meilleur montant à demander à la banque.

La durée en fonction du type de prêt

Pour définir de son côté la durée du montant à emprunter à la banque, il faudra se baser sur le type de prêt.

Pour un prêt à la consommation

Un crédit à la consommation est un prêt dédié à diverses utilisations. Ce peut être pour l’achat d’une nouvelle voiture, la réalisation des divers travaux de rénovation à la maison, etc. La durée de remboursement du prêt est de 3 mois minimum. Mais plus cette durée est courte, plus vous profiterez de meilleures conditions de crédit auprès de la banque. Attention cependant, vous devez respecter votre capacité d’endettement maximale dans le remboursement des mensualités.

Pour un prêt non affecté

Un prêt non affecté est, comme son nom l’indique, un prêt dont la banque ignore son utilisation. Ce type de prêt devrait être obligatoirement remboursé dans sa totalité sur une durée de 7 ans tout au plus.

Pour un prêt renouvelable

Egalement appelé crédit revolving, ce type de prêt se renouvelle chaque mois avec une solde disponible directement dans votre carte de crédit. Son remboursement s’effectue sur une durée de 3 à 5 ans en fonction du montant que vous avez demandé.

Pour un prêt immobilier

Un prêt immobilier est le prêt qui se rembourse sur une durée plus longue par rapport aux autres types de prêts disponibles. Les mensualités sont payables sur une durée de 5 à 30 ans. Mais généralement, les crédits encourus jusqu’ici durent en moyenne entre 20 à 25 ans.

Selon la nouvelle législation qui date du début de cette année, plus aucun contrat de prêt immobilier de plus de 25 ans ne serait plus accepté. Et la durée la plus courte pour solder un prêt immobilier sans pour autant se plonger dans une difficulté financière en retour, et être surendetté se situe entre 10 à 15 ans. En tout cas, il ne faudra toujours respecter la limite des 33% de taux d’endettement maximal.

Tour d’horizon sur l’allongement de la durée d’un prêt

Si au fil des mois, vous vous êtes rendu compte que vous n’avez pas choisi au final la meilleure durée de remboursement de votre prêt, surtout s’il s’agit d’un prêt immobilier, vous auriez toujours la possibilité de demander un allongement.

Généralement, vous pouvez rallonger la durée de votre crédit jusqu’à 5 ans. Vous pouvez ainsi diminuer vos mensualités pour améliorer votre situation financière tous les mois.

A titre d’exemple, pour un prêt à 175 000 euros dans un organisme de crédit, initialement négocier sur une durée de 15 ans. Vous allez profiter d’une baisse de mensualité à 18% suite à un rallongement de 5 ans de plus, soit une durée totale de 20 ans.